Kalkulator zdolności kredytowej
Ile pożyczy ci bank? Liczymy według zasad KNF, na oprocentowaniu z 11 aktualnych ofert.
Wpisz wkład własny, a policzymy cenę mieszkania, na które wystarczy kredyt i wkład.
Porównaj kredyty na 492 000 złJak bank dzieli twój dochód
Ogranicza cię limit rat. Dochód jest wyższy niż przeciętna płaca netto w Polsce (5 908 zł), więc wszystkie raty mogą zająć najwyżej 45% dochodu, czyli 3 150 zł miesięcznie. Tak liczy przeciętny bank.
Co zmieni twoją zdolność
- +71 000 zł Każde 1 000 zł dochodu netto więcej podnosi zdolność o ok. 71 000 zł. Dochód zwiększysz też, biorąc kredyt ze współkredytobiorcą.
- +53 000 zł Ze zmiennym oprocentowaniem zdolność wynosi ok. 545 000 zł.
- +22 000 zł Wydłuż okres do 35 lat. Zapłacisz więcej odsetek, ale ratę możesz potem obniżać nadpłatami. Nie każdy bank pożycza na 35 lat.
Zdolność w poszczególnych bankach
Ten sam budżet, ale oprocentowanie konkretnej oferty ze stałą stopą. Banki różnią się też kosztami utrzymania, których nie publikują.
| Oferta | Oprocentowanie | Bufor | Zdolność | Rata |
|---|---|---|---|---|
 VeloBank
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
5,85% | +2,50% | 533 000 zł | 3 144 zł |
 BNP Paribas Bank Polska
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
5,95% | +2,50% | 528 000 zł | 3 149 zł |
 BOŚ Bank
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,15% | +2,50% | 517 000 zł | 3 150 zł |
 ING Bank Śląski
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,36% | +2,50% | 505 000 zł | 3 146 zł |
 Alior Bank
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,58% | +2,50% | 494 000 zł | 3 148 zł |
 PKO Bank Polski
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,61% | +2,50% | 492 000 zł | 3 145 zł |
 Bank Millennium
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,65% | +2,50% | 490 000 zł | 3 146 zł |
 Bank Pekao
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,78% | +2,50% | 484 000 zł | 3 149 zł |
 mBank
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,77% | +2,50% | 484 000 zł | 3 146 zł |
 Credit Agricole Bank Polska
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 7 lat
|
6,85% | +2,30% | 480 000 zł | 3 145 zł |
 Erste Bank Polska
kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat
|
6,97% | +2,50% | 474 000 zł | 3 144 zł |
Jak policzyliśmy
| Dochód netto | 7 000 zł |
| Limit rat: 45% dochodu minus inne raty | 3 150 zł |
| Kredyt, który spłaci ta rata przy oprocentowaniu 6,61% | 492 711 zł |
| Koszty życia: minimum socjalne 1 966 zł plus 19% dochodu ponad nie | −2 923 zł |
| Rata, którą pokryje budżet po kosztach życia i innych ratach | 4 077 zł |
| Kredyt, który spłaci ta rata przy oprocentowaniu z buforem 9,11% | 501 797 zł |
| Okres | 30 lat |
| Zdolność: niższa z dwóch kwot | 492 000 zł |
Bufor przy stopie zmiennej: max(5 p.p. − stopa referencyjna NBP; 2,5 p.p.), dziś stopa NBP 3,75% (stan na 09.09.2026). Przy stałej stopie bufor maleje z długością okresu stałej stopy. Przeciętna płaca w Polsce: GUS, 2024 r. Limit rat i koszty życia dopasowaliśmy do zdolności 11 banków z września 2026: model trafia w środkowy bank z dokładnością do kilku procent. Więcej w metodologii.
To szacunek dla przeciętnego banku: zasady KNF, ceny z ofert i dopasowanie do wyników banków. Bank liczy zdolność własnym modelem: ma własne koszty utrzymania, sprawdza historię konta i BIK, a dochody z umów cywilnych czy firmy ocenia po swojemu. Wynik w banku może być wyższy albo niższy.
Jak bank liczy zdolność kredytową
Bank nie pyta, ile chcesz pożyczyć. Sprawdza, jaką ratę udźwigniesz, i dopiero z niej wylicza kwotę. Granice wyznacza Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, a szczegóły każdy bank ustala sam. Nasz kalkulator robi dwa sprawdzenia, tak jak banki, i bierze niższy wynik. Parametry dopasowaliśmy do zdolności, którą 11 banków policzyło we wrześniu 2026 roku dla kilku typowych klientów. Kalkulator trafia w środkowy bank z dokładnością do kilku procent.
Limit rat
Wszystkie raty, łącznie z nową, nie mogą zabierać zbyt dużej części dochodu. KNF każe bankom szczególnie uważać, gdy raty przekraczają 40% dochodu u osób zarabiających do przeciętnej płacy, a 50% u pozostałych. Przeciętny bank przy wyższych dochodach zatrzymuje się w okolicach 45% i tyle przyjmujemy. Przy 10 000 zł netto daje to najwyżej 4 500 zł na wszystkie raty.
Budżet po wzroście stóp
Drugie sprawdzenie zakłada gorszy scenariusz. Bank podnosi oprocentowanie o bufor, zwykle o 2,5 punktu procentowego, i sprawdza, czy po zapłaceniu tak wyższej raty zostanie ci na życie. Mniejszy bufor dostaniesz przy stałej stopie na dłużej niż 5 lat, na przykład na 7 albo 10 lat. Jeśli oferta ma 6,3%, rata do tego sprawdzenia liczona jest przy 8,8%.
Koszty życia
Bank nie powinien przyjąć kosztów niższych niż minimum socjalne Instytutu Pracy i Spraw Socjalnych. W cenach z końca 2025 roku to około 1 970 zł miesięcznie dla jednej osoby i 6 280 zł dla rodziny z dwójką dzieci. W praktyce banki zakładają, że im więcej zarabiasz, tym więcej wydajesz. Kalkulator dolicza do minimum 19% dochodu ponad nie, bo tak wychodzi z wyników banków. Jeśli wydajesz więcej, wpisz swoją kwotę. Bank i tak sprawdzi wydatki w historii konta.
Okres i wiek
Dłuższy okres to niższa rata, więc zwykle wyższa zdolność. Różnica między 30 a 35 latami wynosi kilka procent, a odsetek zapłacisz wyraźnie więcej. Nie każdy bank pożycza na 35 lat. Kredyt trzeba też spłacić przed określonym wiekiem, w większości banków przed 75. urodzinami, więc po pięćdziesiątce wiek zaczyna skracać okres.
Inne raty i limity
Każda rata, którą już płacisz, zabiera miejsce nowej. Dotyczy to też rat 0% za telefon czy pralkę. Bank liczy nawet niewykorzystany limit na karcie kredytowej i w koncie, zwykle kilka procent limitu miesięcznie. Karta z limitem 10 000 zł leżąca w szufladzie może więc obciążyć twój budżet o kilkaset złotych.
Co obniża zdolność, a co ją podnosi
Najszybciej pomaga zamknięcie nieużywanych kart i debetów oraz spłata drobnych rat. To da się zrobić w kilka tygodni przed złożeniem wniosku. Największą różnicę robi zwykle drugi kredytobiorca z dochodem. Kalkulator pokazuje, ile daje każda z tych zmian przy twoich liczbach.
Zdolność obniżają:
- raty innych kredytów i limity kart, także te, z których nie korzystasz,
- większa liczba osób na utrzymaniu,
- krótszy okres kredytu albo wiek, który go skraca,
- dochód tuż pod przeciętną płacą (limit rat 40% zamiast 45%).
Zdolność podnoszą drugi kredytobiorca, wyższy dochód i spłata zobowiązań. Bank oceni też stabilność dochodu: przy umowie na okres próbny albo firmie prowadzonej krócej niż rok kredyt może być trudny do dostania niezależnie od kwoty.
Zdolność a wkład własny
Zdolność mówi, ile bank pożyczy na podstawie dochodu. Wkład decyduje, na jakie mieszkanie to wystarczy. Banki finansują zwykle do 80% wartości nieruchomości, część do 90%. Przy 100 000 zł wkładu kredyt nie przekroczy więc 900 000 zł, a w bankach wymagających 20% wkładu 400 000 zł, nawet jeśli dochód pozwalałby na więcej. Wpisz wkład w kalkulatorze, a policzymy cenę mieszkania, na które wystarczy jedno i drugie.
Pamiętaj o kosztach zakupu: podatku PCC przy rynku wtórnym, notariuszu, opłatach sądowych i prowizji pośrednika. Na nie potrzebujesz pieniędzy ponad wkład.
Dlaczego bank może policzyć inaczej
Kalkulator pokazuje wynik dla środkowego banku. Różnice między bankami bywają duże: w tym samym badaniu z września 2026 najhojniejszy bank pożyczał singlowi z 7 147 zł netto 608 000 zł, a najostrożniejszy 224 000 zł. Bank ma też dane, których nie mamy: historię twojego konta, raport BIK i własne tabele kosztów utrzymania. Dochód z umowy zlecenie, z firmy czy z najmu każdy bank ocenia trochę inaczej. Traktuj wynik jako punkt wyjścia do rozmowy z bankiem. Decyzję i tak podejmie bank po złożeniu wniosku.
Najczęstsze pytania
Jaką zdolność kredytową daje 5 000 zł netto?
Dla jednej osoby bez innych rat to dziś około 301 000 zł. Dochód 5 000 zł netto jest niższy niż przeciętna płaca netto w Polsce, więc bank przyjmie, że raty mogą zająć najwyżej 40% dochodu, czyli 2 000 zł. Para zarabiająca po 5 000 zł netto ma zdolność około 677 000 zł.
Czy kredyt na 35 lat zwiększa zdolność?
Trochę. Przy 7 000 zł netto i 30 latach zdolność wynosi około 492 000 zł, a przy 35 latach około 514 000 zł. W zamian przez pięć lat dłużej płacisz odsetki. Rekomendacja S każe bankom zalecać okres do 25 lat, więc dłuższy kredyt bank może zaproponować tylko na twój wniosek.
Czy nieużywana karta kredytowa obniża zdolność?
Tak. Bank zakłada, że możesz w każdej chwili wykorzystać cały limit, i dolicza część limitu do twoich miesięcznych zobowiązań. Jeśli nie korzystasz z karty albo debetu, zamknij je przed złożeniem wniosku.
Przy stałym czy przy zmiennym oprocentowaniu zdolność jest wyższa?
Przy stałej stopie na 5 lat bufor jest taki sam jak przy zmiennej, więc decyduje oprocentowanie oferty. Dziś przy stałej stopie zdolność dla 7 000 zł netto wynosi około 492 000 zł, a przy zmiennej około 545 000 zł. Kalkulator pokazuje obie wartości dla twoich danych.
Czy liczy się dochód z umowy zlecenie, firmy albo najmu?
Zwykle tak, ale każdy bank ocenia go po swojemu. Przy umowie zlecenie lub o dzieło banki najczęściej chcą widzieć ciągłość dochodu przez 6–12 miesięcy. Przy działalności gospodarczej liczą średnią po podatku i ZUS i zwykle wymagają, żeby firma działała co najmniej rok, często dwa. Dochód z najmu część banków uwzględnia tylko częściowo albo wcale. Dlatego kalkulator nie obniża kwoty za rodzaj umowy: wpisz średni dochód netto, a o szczegóły zapytaj bank.
Czy drugi kredytobiorca zawsze pomaga?
Prawie zawsze, jeśli ma stały dochód i niewiele rat. Jego zobowiązania też trafią do wspólnego budżetu, więc osoba z kilkoma kredytami konsumpcyjnymi może zdolność obniżyć zamiast podnieść.